Потребительский кредит без обеспечения - что это значит, особенности, проценты и отзывы. Потребительский кредит Что означает потребительский кредит

Из существующих видов кредита, которые благодаря телевидению, радио и различным печатным СМИ сегодня на слуху (коммерческий, международный, банковский, государственный, ломбардный и др.), пожалуй, самый известный – это потребительский кредит.

Именно с его помощью мы удовлетворяем свои текущие потребности. Всё, что мы по тем или иным причинам не можем себе позволить купить на свои личные средства, становится нам доступным с помощью потребительского кредитования: от микрозайма на неотложные нужды, заимствования денежных средств на ремонт или поездку к морю, до покупки смартфона, мебели, автомобиля, квартиры и т.п.

А владеет ли заявитель (или уже состоявшийся заёмщик) достаточными знаниями о получаемой им услуге? Освежите в своей памяти, как вы в последний раз получали потребкредит, читали ли договор (от корки до корки). Может быть, какие-то условия вам показались неприемлемыми, или вы настолько обрадовались положительному решению банка, что готовы были подписать любые бумаги, включая страховку, лишь бы дали заветный кредит.

А может пора чуть притормозить и разобраться, наконец, с чем вы имеете дело. Понять, что потребительское кредитование полностью регулируется законом, по которому права есть не только у кредитора, но и у заёмщика. А зная свои права, можно себя чувствовать гораздо увереннее, и не поддаваться на желание (пусть завуалированное) кредитора обвести своего клиента-заявителя вокруг пальца. Вот об этом и поговорим в этой статье.

Потребительский кредит (заём). Что это такое?

Потребительский кредит (заём) – это ссуда, выдаваемая населению, и предназначенная для удовлетворения его потребительских нужд (оплаты любых расходов личного характера). Если выражаться точнее, то это один из вариантов ссуды, при котором вещь (в нашем случае – это деньги) выдаётся во временное пользование на основании договора, и с условием уплаты процентов и возврата. Кредит в отличие от ссуды, не может быть беспроцентным (подробнее о ).

Вещь или услуга, которая приобретается за счет заемных денег, именуется объектом потребительского кредитования.

Ну, наверное, истина где-то посередине, и мы не будем впадать в крайности, а просто изучим тему более внимательно, ведь потребительское кредитование – это действительно очень удобно, и вряд ли мы в ближайшей и отдалённой перспективе сможем от него отказаться.

О плюсах и минусах потребкредитования мы поговорим далее, а пока весьма важная ремарка.

Важнейший закон, на который мы будем постоянно ссылаться в статье – федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» , который в полной мере регулирует отношения между кредитором и заёмщиком, и именно о нём не мешало бы иметь хотя бы поверхностное представление каждому заёмщику.

Принципы потребительского кредитования

Любые кредиты, в том числе и потребительские, выдаются при обязательном соблюдении ряда принципов:

1. Срочность. Означает, что ссуда выдается на определенный срок, установленный кредитным договором.

2. Платность. Займы выдаются не просто так, а за плату (возмездно). Это те самые проценты (банковское вознаграждение), которые взимаются с заемщика весь срок действия договора кредитования. Сюда же относятся всевозможные комиссии и сборы, которые уплачивает заемщик в ходе исполнения кредитных обязательств перед кредитором. Деньги – это такой же товар, за использование которого заёмщик платит банку.

3. Возвратность. Ссуду обязательно нужно вернуть на условиях, предусмотренных в кредитном соглашении, даже если нарушен установленный договором срок.

4. Целевое назначение. Клиент кредитуется под определенные цели, некоторые из которых объединяются словосочетанием «неотложные нужды». Но даже если цель, на которую запрашивались средства, не оговорена в кредитном соглашении (нецелевой характер кредитования), она все равно есть. Пусть это будет заслуженный отпуск или новые сапоги – в любом случае это цель.

5. Обеспеченность. Суть принципа в том, что при получении ссуды клиент предоставляет банку гарантию ее возврата в срок. Обеспечением может выступать , залог, гарантии третьих лиц или же страхование риска. Даже если обеспечение не предусмотрено договором, то финансовое учреждение подстраховывается за счёт проверки платёжеспособности заявителя (запрос кредитной истории, скоринг, и т.д.)

6. Дифференциация. Суть принципа в индивидуальном подходе к каждому клиенту. Главные условия сделки будут зависеть от личности заемщика, его заработка, кредитной истории, срока кредитования и принадлежности к одной из льготных категорий (зарплатный клиент, пенсионер и т.п.)

При игнорировании этих принципов, отношения сторон уже нельзя назвать кредитными. Столпами, на которых держится потребительское кредитование, являются первые три принципа.

Виды потребительских кредитов

Существует множество критериев для классификации потребительских кредитов:

1. Различия ссуд по субъекту кредитной сделки:

По виду кредитора. Разделяются на банковские кредиты, предоставляемые исключительно банками, и на небанковские, которые выдаются другими финансовыми организациями: кредитными кооперативами, МФО, ломбардами, финансовыми группами, торговыми организациями, пунктами проката и др.

По виду заёмщика. Такие ссуды выдаются следующим группам населения:

всем слоям населения без разделения на отдельные категории;
различным социальным (например, военным);
определённым возрастным группам (например, пенсионерам);
группам заемщиков, различающимся по кредитоспособности (уровень доходов, кредитная нагрузка, и другие факторы платёжеспособности);
VIP-клиентам (с высоким уровнем дохода и социальным статусом);
молодым семьям;
студентам.

2. По условиям предоставления:

Разовый. Предполагается единовременная выдача сразу всей суммы кредита, без ее разбивки на части и без возможности дополнительного заимствования в рамках заключенного договора.

Возобновляемый. Здесь имеется в виду возобновляемая . Такой кредит называют ещё револьверным, который предоставляется заёмщику в пределах установленного договором и сроков погашения в любое время, автоматически, без дополнительных переговоров между кредитором и заёмщиком. По такому принципу работают кредитки. То есть, как только гасится часть взятой ссуды, тут же на такую же сумму увеличивается доступный лимит кредитования.

3. По срокам кредитования:

Краткосрочные (ссуды до 1 года – на неотложные нужды);
Среднесрочные (до 5 лет, например, автокредитование);
Долгосрочные (свыше 5 лет, например, ипотека).

4. По форме выдачи:

Товарный . Применяется в отношении целевых ссуд, чаще всего – при продажах товара в кредит. Яркий пример этому – в сетевых магазинах, торгующих бытовой техникой, когда вся сумма займа перечисляется продавцу банком-партнёром безналичным путем, так что клиент даже в руках деньги не подержит, а обязательства у покупателя возникают уже перед банком.

Кредит наличными . Деньги заемщик получает в кассе банка или безналичным переводом на свою банковскую карточку (пример – )

7. По способу погашения:

Дифференцированная схема погашения . Её также называют классической. В каждом платеже «сидит» одинаковая часть «тела кредита», которая вычисляется путём деления общей суммы тела кредита на количество месяцев к погашению. К этой части прибавляется процент, начисляемый на остаток по кредиту, который с каждым месяцем равномерно уменьшается. В итоге первый платёж будет самым большим, а последний – самым маленьким. Переплата по этой схеме, как правило, ниже (по сравнению с самой популярной на сегодняшний день – аннуитетной схемой погашения). Досрочно гасить ссуду при этой схеме погашения выгоднее за счет принципа начисления процентных платежей.

Аннуитетная схема . По этой схеме каждый месяц заёмщик выплачивает одинаковую сумму, которая первоначально состоит из «львиной доли» платежа по проценту и совсем маленькой доли тела долга. Получается, что первую половину кредита заёмщик фактически выплачивает банку проценты, а потом уже гасит тело кредита. Переплата по такому кредиту выше (более подробно о сравнении и сути схем гашения смотрите в ), но тем не менее вы можете применить .

Погашение задолженности по кредитной карте . Поскольку заимствование средств в процессе пользования кредиткой также относится к разновидности потребительского кредитования, то нельзя обойти стороной способы погашения долга по этому уникальному современному финансовому инструменту. Единственное требование банка держателю карточки – выплачивать каждый месяц , который, как правило, равен от 5% до 8% от суммы основного долга (плюс начисленные проценты за расчётный период). То есть держатель сам решает, какую сумму он будет платить в очередную дату платежа. Это и хорошо и плохо. Хорошо тем, что заёмщику не надо согласовывать с банком точную сумму погашения плюс он может погасить кредит досрочно в любой момент. Минус в том, что процесс гашения одними минимальными платежами может растянуться на неопределённое время, что отразится на суммарной стоимости кредита, ведь каждый раз придётся выплачивать и проценты.

8. По методу погашения:

С разовым погашением . Обычно это краткосрочные ссуды. Пример – в МФО;

С рассрочкой (отсрочкой) платежа . Это типичная схема погашения большинства потреб кредитов с выплатой долга частями через временные промежутки, установленные договором. Более обстоятельно с понятием рассрочки вы можете ознакомиться в . Часто возникает путаница между терминами рассрочка и отсрочка. Их употребляют в одном смысле, хотя их значение несколько разное (подробности ).

Условия договора потребкредита: оформление и получение

Согласно закону № 353-ФЗ договор потреб кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия должны быть выложены в свободном доступе (например, на интернет-сайте), и они выполняют функцию преддоговорного информирования заёмщика. Так мы можем узнать условия получения и возврата, периодичность платежей, диапазон ставок, ответственность заёмщика (размеры неустойки), т.е. ту информацию, по которой заявитель сможет принять решение о подаче заявки в то или иное финансовое учреждение.

Эта информация доносится до заявителя бесплатно (статья 5, пункт 5 закона), но обратите внимание: копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление. То есть, если вы заходите в банк и требуете предоставить 10 листов общих условий, то с вас банк вправе удержать небольшую плату, включающую стоимость бумаги, тонера и т.д.

Индивидуальные условия содержат более конкретную информацию – точную ставку, срок кредита, его сумму, размер и периодичность платежей и т.д. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) печатаются хорошо читаемым шрифтом начиная с первой страницы договора в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России.

Обратите внимание, что согласно пункту 7 статьи 5, кредитор не может требовать от заемщика уплаты по заключённому договору платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

А вы, кстати, в курсе, что закон (статья 5, пункт 8) обязывает кредитора сообщить заёмщику при величине кредита от 100 тыс. рублей следующую информацию. Если общий размер платежей за 1 год по всем имеющимся у заявителя кредитным обязательствам будет превышать 50% его годового дохода, то для него существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций. Это к вопросу о навязывании кредитов. Государство, как видите, всячески предупреждает заёмщика о возможной опасности, и к тому же выпускает различные памятки. Ниже пример такой памятки, составленной ЦБ РФ – основным финансовым регулятором.

GDE Ошибка: Ошибка при загрузке файла - При необходимости выключите проверку ошибок (404:Not Found)

Требование закона уведомлять (статья 5, пункт 15) кредитора об изменении контактной информации отнюдь не пустой звук. Многие не спешат делиться своими изменёнными контактами, но ведь в этом случае кредитор не сможет оповестить своевременно заёмщика об изменениях условий или сообщить другую полезную информацию.

Идём далее. Статья 17 пункта 5 говорит нам о том, что если индивидуальными условиями договора предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, то все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору, включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно. Этот пункт делает незаконными попытки банков навязать заёмщику , например, за открытие счёта.

А вот ещё не менее любопытный пункт 19, который говорит о недопущении взимания кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами РФ, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. Немного тяжело для восприятия, но если в 2-х словах, то кредитор не должен брать деньги за то, что он обязан сделать по закону, посмотрите, например, статью о узнаете для себя что-то новое и интересное.

На этапе оформления кредита и подписи договора заёмщик сталкивается с таким понятием, как (ПСК), которая, по сути, должна много рассказать о суммарных затратах, ожидающих заёмщика. Банки обязаны раскрывать эту важнейшую характеристику потреб кредита. Она призвана оценить стоимость заёмных средств () не только по величине процентной ставки, но и с учётом других платежей заёмщика, предусмотренных условиями договора. Это довольно размытое понятие и вряд ли о чём скажет заёмщику, поэтому наверно самый лучший способ оценить ваши приблизительные расходы – посмотреть суммарную переплату по кредиту в графике платежей. Хотя если забить все необходимые параметры кредита и ПСК в кредитном калькуляторе на каком-нибудь вызывающем доверие сайте, то вы, несомненно, получите более точную оценку суммарной переплаты.

Требования к заемщикам

Пару слов скажем о требованиях кредитных учреждений к заёмщикам – когда шансы одобрения займа будут велики, а когда сведены к нулю. У разных банков они могут различаться, но в целом их можно разделить на несколько стандартных блоков:

1. Гражданство. Банков, выдающих ссуды нерезидентам, как правило, единицы. Для получения займа нужен российский паспорт.

2. Возрастные ограничения. Возможный минимум и максимум каждый банк устанавливает самостоятельно. Основная масса кредитов выдается после наступления совершеннолетия, но до пенсионного возраста.

3. Трудоустройство и стаж работы. Выдать кредит безработному гражданину может разве что какая-нибудь сомнительная МФО или ломбард ССЫЛКА. Остальные финансовые структуры обязательно проверят наличие трудового стажа (в общей сложности не менее полугода) и фактическую занятость на момент подачи заявки.

4. Кредитная история (КИ). Положительное «кредитное прошлое» всегда поднимает клиента в глазах банка, в то время как былые просрочки по кредиту могут и вовсе послужить причиной отказа. Получить займ с плохой КИ очень непросто и дорого (для снижения уровня риска кредитор в ряде случаев может поднять процентную ставку), но, к счастью, . Непогашенная просроченная задолженность может поставить крест на вашем ближайшем кредитном будущем.

5. Размер дохода. Банковские менеджеры в обязательном порядке проводят расчет платежеспособности клиента и сопоставляют полученные значения с суммой запрашиваемого займа. Без документов о доходах кредитуют только небанковские структуры. Сюда же можно отнести такой важный показатель, как кредитная нагрузка – способность заёмщика выполнять текущие обязательства перед кредиторами.

6. География прописки. Беспрепятственно получить ссуду можно только в том регионе, в котором заявитель прописан официально. В других районах это сделать либо затруднительно, либо вовсе невозможно.

Все требования, предъявляемые к заемщикам, обязательны для исполнения. Частично обойти их могут лишь постоянные клиенты кредитных учреждений или заемщики небанковских организаций, где основная часть информации записывается со слов клиента (и фактически не проверяется).

Условия выдачи займов

Для оформления заявки на потребительский кредит нужно будет принести пакет документов, состав которого определяется каждым кредитным учреждением.

При кредитовании в небанковских учреждениях (МФО, ломбарды, кредитные потребительские кооперативы) требуется всего лишь паспорт и в ряде случаев любой второй документ. Это может быть загранпаспорт, водительские права, студенческий билет, пенсионное удостоверение и проч. При таком минимальном наборе документов ставка, естественно, будет высокой.

Снизить процентную ставку можно лишь кредитуясь в банке. Проценты там гораздо ниже, но и перечень документов длиннее. Здесь придется подтвердить размер своих доходов соответствующей справкой (2-НДФЛ) и постоянную занятость копией трудовой книжки или трудового договора. Кроме этого, может понадобиться военный билет (для военнообязанных лиц) или пенсионное удостоверение (при кредитовании по пенсионной программе). А если берете автокредит или займ под залог недвижимости, готовьте ПТС, полис КАСКО, ОСАГО или правоустанавливающий документ на имущество, передаваемого в залог – в зависимости от вида займа.

Подробнее о том, какие документы необходимы для заключения договора, смотрите в .

Процентные ставки тоже зависят от политики конкретного учреждения и выбранного кредитного продукта. На период написания статьи их минимальный порог зафиксирован на уровне 14-15%, а вот каким будет максимум – большой вопрос. В некоторых МФО ставки указаны в качестве процентов за день, по таким грабительским кредитам они могут достигать 700% годовых. К тому же не стоит забывать о различных дополнительных услугах, сборах и комиссиях, которые пытаются (и зачастую успешно) навязать финансовые учреждения.

В то же время крупные банки практикуют всевозможные акции и программы лояльности для действующих и новых клиентов. Особенно они касаются тех, кто получает заработную плату на счета банка, или кто является (являлся) добросовестным заёмщиков банка.

Погашение задолженности

Здесь необходимо начать с того, что закон (статья 5, пункт 20) задаёт определённую очередность погашения задолженности заёмщика перед кредитором. Сумма очередного платежа погашает задолженность по договору в следующей очерёдности:

задолженность по процентам;
задолженность по основному долгу;
неустойка в размере, определенном данным законом (см. далее);
проценты, начисленные за текущий период платежей;
сумма основного долга (тела кредита) за текущий период платежей;
иные платежи, предусмотренные законодательством РФ или договором.

Как видно, приоритет имеет не оплаченная своевременно задолженность и начисленная неустойка в результате допущенной просрочки по кредиту. Человек, испытывающий финансовые проблемы, часто не может позволить себе гасить ежемесячный платёж в соответствии с договором, и выплачивает только часть платежа (хорошо, что хоть что-то ещё выплачивает!). Соответственно, образуется задолженность по процентам и основному долгу и следующий платёж тратится на то, чтобы эту задолженность погасить. Получается замкнутый круг, так как выходит, что основной долг не уменьшается, а заёмщик тратит свои деньги на погашение просроченной задолженности и неустойки, т.е. он начинает всё глубже скатываться в долговую яму.

Определённо, в этом виноваты не государство, которое позволяет банкам выдавать кредиты, и не сами банки, которые их «навязывает», а как ни странно, сами люди – они просто не отдают себе отчёт в своих действиях. Надеются на авось и получают серьёзные проблемы по причине своей полной финансовой безграмотности. Только недавно о повышении уровня финансовой грамотности стали говорить на высшем уровне, вводить соответствующие предметы в школьную программу и всячески просвещать население. Но этого мало, человек сам должен захотеть , а не из под палки, а если этого не произойдёт то большинство населения никогда не вылезет из «кредитной кабалы».

Немного отвлеклись, а теперь продолжим. За неисполнение обязательств по возврату кредита, заёмщик наказывается неустойкой (статья 5, пункт 21), которая не может превышать 20% годовых в том случае, если проценты по договору за соответствующий период нарушения обязательств продолжают начисляться, и 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения, если проценты по договору за период просрочки не начисляются.

Банком может быть предусмотрено множество способов погашения, но один из них (статья 5, пункт 22) обязательно должен быть бесплатным в том населённом пункте, где заёмщик получил (предложение к заключению договора) или по месту его нахождения, указанному в договоре.

С развитием интернета и сотовой связи появилось множество способов погасить кредит:

оплата с электронного кошелька;
внесение наличных через платежный терминал банка и в кассе;
перевод денег с пластиковой карты прямо в банкомате (при условии, что он поддерживает такую функцию) или в интернет-банке;
внесение платежа через , поддерживающий функцию оплаты кредита и др.

По возможности надо пользоваться способами погашения без комиссии, и не откладывать платёж до последнего – в зависимости от выбранного способа деньги могут идти от 1 до 5 рабочих дней.

Важно! Любое закрытие потребкредита должно заканчиваться получением по нему, а об остальных нюансах этой важной процедуры можно прочитать в .

Досрочное погашение

Закон даёт заёмщику безусловное право (статья 11) на досрочное погашение потребительского кредита. Заёмщик может без предварительного уведомления кредитора вернуть досрочно всю сумму кредита в течение 14 календарных дней с даты его получения, с уплатой процентов за фактический срок кредитования. А по целевому кредиту (пункт 3 статья 11) то же самое можно сделать в течение тридцати дней с даты получения займа, причем вернуть можно как всю сумму, так и её часть.

А пункт 4 той же статьи даёт заёмщику право вернуть кредитору досрочно всю сумму кредита или её часть с предварительным уведомлением не менее чем за 30 календарных дней до предполагаемого дня возврата денежных средств. Способы уведомления должны быть предусмотрены в договоре кредитования.

Об остальных тонкостях досрочного погашения вы можете узнать в , в которой мы расписали всю нюансы статьи 11 закона о потребительском кредитовании и дали подробные комментарии. Обязательно к рассмотрению!

Страховка

Это очень волнующая тема, так как часто банки настойчиво навязывают, пожалуй, самую популярную дополнительную услугу – . Заёмщик может столкнуться с двумя основными случаями этой «всенародно любимой» услуги.

Первый случай – клиент обязан застраховать объект залога (например, при ипотеке) или свою жизнь (эту обязанность на него возлагает закон), но встаёт вопрос о страховании в компании, активно предлагаемой самими банком (которая входит в общую с ним группу компаний), или у стороннего страховщика. Что нам говорит закон в этом случае?

Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же условиях (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (статья 7, пункт 10).

Таким образом, заёмщик имеет право на выбор любой страховой компании, которая соответствует критериям кредитора. И в этом случае условия кредитования не изменяться.

Второй случай – если законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, то кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребкредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования (тот же пункт 10). Здесь мы видим, что мы имеем полное право отказаться от страховки, причем кредитор не может нам отказать в предоставлении кредита (подробности в статье: ). Но, обратите внимание, он может изменить процентную ставку по нему, так как про то, что она должна остаться прежней в законе ничего не указано.

В пункте 11 той же статьи мы видим, что если заёмщик отказывается страховаться, несмотря на присутствие этого требование в договоре, то банк вправе увеличить размер процентной ставки по уже выданному кредиту. А при неисполнении заёмщиком обязанности страхования (пункт 12 статья 7) кредитор вправе потребовать полного досрочного возврата кредита. Это же требование будет правомерным в случае нарушения заёмщиком (пункт 13 статья 7) обязанности целевого использования займа, предоставленного с условием использования полученных средств на определённые цели. Имейте это в виду!

Также любой заёмщик должен держать в уме такой термин, как (законная возможность отказа от страховки в течение определённого времени со дня её оформления) и знать о возможности . А многочисленным клиентам Сбербанка предлагаем ознакомиться со .

Если появились трудности с выплатой кредита

Всякое может случиться в жизни, и заёмщик может нарушить свои обязательства перед банком по погашению взятого потребкредита. Если сроки просрочки не существенные, то горевать особо не стоит, главное, попытаться выйти из возникшей ситуации. Читайте, и делайте выводы.

При серьёзном нарушении банки могут принимать более серьёзные меры, чем периодические смс-упоминания или предупреждающие звонки . На помощь кредитному учреждению могут прийти , или как вариант, банк может переуступить право требования кредита по .

Коллектор сегодня уже не такой страшный зверь, как ранее, и деятельность коллекторских организаций с 2016 года стала регулироваться . В нём прописаны требования к коллекторским агентствам и ограничения, накладываемые на общение с должником в рамках деятельности по возврату просроченной задолженности.

А если коллекторы превышают данные им законом полномочия, то должник должен знать, .

Чем ещё может должник помочь себе в трудной ситуации. Можно попытаться обратиться в банк с просьбой о или погасить существующий кредит за счёт другого с более выгодными условиями кредитования (). Основное правило заёмщика – не прятаться от кредитора и в обязательном порядке сообщить ему о возможных проблемах и предполагаемой просрочке!

Ну и наконец, не надо забывать о возможности стать , но лучше не доводить до этого, а попытаться уладить отношения с банком без вмешательства государства.

Потребительское кредитование. Плюсы и минусы

Отрицательные стороны потребительского кредитования очевидны:

процент по кредиту неизменно увеличит стоимость товара или услуги;
срок кредитования гораздо больше того временного промежутка, в течение которого человек испытывает удовольствие от покупки, а сменяющая его действительность может вогнать в депрессию (иными словами, долг будет висеть, как якорь на шее);
риск переплаты по кредиту, который всегда возникает по незнанию и невнимательности – плохо прочитанное кредитное соглашение и недопонимание условий кредитования повышает шансы переплатить больше, чем казалось вначале;
импульсивность покупок, вызванная доступностью заемных денег;
внезапно ухудшающееся финансовое состояние заемщика может завести его в долговую яму, из которой непросто выкарабкаться.

Да и в психологическом плане быть должником нелегко, особенно если кредит взят на достаточно долгий срок. Долговая кабала, которой пока не видно ни конца ни края – состояние не из приятных.

У потребкредитования есть и несомненные плюсы:

1. Товар в будущем может существенно подорожать. Как у нас растут цены, рассказывать не нужно. В такой ситуации кредит с его процентами может оказаться выгодней, чем накапливание денег на нужную покупку. Это в советские времена можно было копить годами и купить за те же деньги, но наша сегодняшняя реальность – увы, не тот случай.

2. Нужные нам вещи могут исчезнуть из розничной продажи. У нас ведь постоянно что-нибудь обновляется и совершенствуется, поэтому велики риски, что через год-другой вы уже не найдете то самое, что так хотелось купить. А новомодная модель с ворохом дополнительных функций – не всегда то, что хочется.

3. Получаем в пользование нужную нам вещь здесь и сейчас. Потратить всю сумму сразу на тот же холодильник не всегда просто и весьма ощутимо. А вот платить кредит небольшими кусочками в течение года – вполне даже выход. Деньги из семейного бюджета уходят понемногу и как-то не очень заметно, а вещью уже пользуемся.

4. Возможность взять товарный кредит. Для покупки той же бытовой техники необязательно обивать пороги финансовых учреждений, собирать документы, а потом еще и ждать решения. Достаточно выбрать товар в магазине и оформить его в кредит на месте.

И в заключение хочется напомнить, что кредит выгоден лишь в том случае, если он в будущем будет приносить прибыль. Это заимствование на развитие собственного бизнеса или инвестирование в себя (учёба, лечение, ипотека и др.). Иначе он неоправдан и невыгоден с точки зрения управления личными финансами. Средства нужно тратить разумно и грамотно, не поддаваясь сиюминутным желаниям.

Цель получения потребительского займа в обязательном порядке указывается в анкете потенциального дебитора, которую он заполняет перед получением ответа от банковской организации. Цели можно указать любые, но они не могут быть связаны с осуществлением предпринимательской деятельности ().

Заем такого рода может быть предоставлен как кредитными, так и некредитными организациями, если это допускает .

классификация

Существуют следующие виды потребительских обеспечений:

кредиты на неотложные нужды любого характера;
товарные займы;
кредитные карты;
экспресс обеспечения.

Займы на неотложные нужды выдаются наличными или перечисляются на карту получателя через кассу банка.

Товарный кредит:

выдается в пунктах продажи бытовой техники или иного товара;
заявка по получение денег оформляется одновременно с договором;
кредит предоставляется для получения определенного товара;
заявка рассматривается в упрощенном режиме (длительность процесса – около 30-60 минут);
это вид займа более дорогой для потребителя, так как по договору не предусмотрено обеспечение;
покупаемый товар не может расцениваться как залог на случай нарушения покупателем договорных обязательств.

Получение кредита с помощью специальной карты крайне упрощено: все, что нужно это заказать специальную карту в банке, оговорить карточный лимит и пользоваться деньгами.

Но важно не забывать, что карточные займы наиболее опасны для дебитора, так как постоянно обновляющийся баланс является стимулом для оттягивания погашения основной суммы долга

Экспресс обеспечение – это самый новый вид потребительского займа. Сейчас на него делают упор те банки и финансовые учреждения, которые хотят развивать розничное кредитование.

закон о потребительском кредите

Закон, регулирующий отношения в сфере оформления потребительских займов, был принят Госдумой 21 декабря 2013 года. Последние изменения были внесены в 2015 году.

Данный нормативный акт устанавливает:

сферу отношений, которая им регулируются;
основные понятия, которые связаны с потребительским обеспечением;
условия, которые должны обязательно включаться в каждое кредитное соглашение;
то, из чего складывается полная стоимость потребительского займа;
порядок заключения кредитного договора;
порядок начисления процентов;
права и обязанности сторон по договору;
порядок разрешения возникнувших споров;
особенности совершения действий, в случае несвоевременной уплаты должника по договору и связанных с возвратом основной суммы.

Процентные ставки по потребительским займам всегда разные, но все они зависят от политики, проводимой НБ РФ.

Относительно того, в каком банке наименьший процент по потребительскому кредиту в 2015, то здесь можно сразу обозначить 3 лучших учреждения:

Совкомбанк;
Банк Премьер Кредит;
Бинбанк.

Совкомбанк предлагает программу «Денежный 12%», само название которой говорит о процентах за пользование. Сегодня именно 12% является наиболее низким показателем из всех существующих.

Так, например, банк Премьер Кредит устанавливает минимальную ставку на уровне 14%, а Бинбанк – на уровне всех 18%.

обстоятельства выдачи денежных сумм банками

Любые денежные займы выдаются банками на основании специального договора. Договор составляют и подписывают его стороны: кредитор и дебитор.

Соглашения о выдаче заемных сумм должно включать следующие обязательные условия:

наименования сторон;
требования к заемщику;
информацию о сроках рассмотрения заявки на получение денег;
данные о виде потребительского обеспечения;
информацию о сумме кредита и срока его возврата;
наименование валюты, в которой предоставлен заем;
способы перечисления денег;
процентные ставки в годовых;
виды и суммы прочих выплат, которые будет осуществлять заемщик дополнительно;
информацию о полной стоимости обеспечения;
периодичность покрытия займа;
способы возврата кредита;
сроки, установленные заемщику для отказа от получения займа;
способы обеспечения договорных обязательств (если они есть);
информация о внесении изменений в соглашение;
ответственность дебитора за ненадлежащее исполнение обязательств;
информация, определяющая курс иностранной валюты для конвертации;
сведения о возможно запрете уступки права кредитора третьим лицам;
порядок предоставления информации о целевом использовании денег;
подсудность споров (ст. 5, ФЗ № 353 от 21.12.2013 года).

бывают следующие:

сумма денег к выдаче и лимит кредитования;
срок действия договора и порядок возврата задолженности;
валюта займа;
процентная ставка по договору;
порядок конвертации иностранной валюты;

количество, размер и периодичность внесения оговоренных платежей;
порядок изменения условий покрытия займа;
способы исполнения обязательств по соглашению;
информация о необходимости обеспечения по кредиту;
цели использования для денег;
ответственность сторон;
возможность запрета относительно переуступки права;
согласие заемщика с общим условиями;
способ обмена информацией между должником и кредитором.

Индивидуальные условия кредитного соглашения во всех случаях отличаются. Их список не может быть исчерпывающим.

сроки

Получая кредит на потребительские нужды заемщику необходимо уделить внимание следующим срокам:

сроку договора;
сроку внесения оплаты по кредиту;
сроку на рассмотрение обеспечительной заявки;
сроку, отведенному для отказа от получения займа.

Первый срок является обязательным к прописанию в соглашении. Без него ни один договор кредитования не будет иметь юридической силы. Обычные сроки для договоров потребительского займа находятся в рамках от 6 месяцев до 5 лет.

После окончания срока действия договора возможно два варианта: либо он прекращает свое действие, либо он подлежит пролонгации по инициативе кредитора или должника.

В случае прекращения соглашения о выдаче средств на потребительские нужды, все права и обязанности сторон перестают существовать. Дата и периодичность внесения обязательных платежей – это основные сроки, которые стоит знать заемщику.

Просрочка даже в один день может стать причиной штрафных санкций. Поэтому оплату по кредиту необходимо осуществлять точно в дату, указанную в договоре, или раньше на 1-2 дня.

Сроки на рассмотрение заявок всегда разные, но так как речь идет о потребительских кредитах, они обычно не велики. При получении товарного кредита заявка рассматривается на протяжении 30-60 минут, при оформлении кредитной карты – от 1 до 7 дней, при получении кредита на неотложные цели – до 1 дня.

возраст

Субъектом потребительского кредитования может быть только совершеннолетнее и дееспособное физическое лицо. Только оно может понимать в полной мере возложенные на него обязательства, наличие специфических прав и ответственность, которая наступает в случае невыполнения договоренностей.

Часто одного совершеннолетия для получения займа недостаточно.

Минимальный возраст заемщика во многих банках составляет 21 год. Максимально допустимый возраст выдачи – от 55 до 70 лет.

Ограничения по максимальному возрасту устанавливаются с целью обезопасить банк от риска невозврата займа. Сейчас многие кредиты подлежат страхованию, и стороной договора страхования в большинстве случае не может быть лицо, возраст которого больше 70 лет.

прописка

Прописка бывает постоянной и временной. В некоторых случаях ее и вовсе нет, но тогда добиться получения займа от банка или иного финансового учреждения будет сложно. Традиционно российские банки отдают предпочтение лицам с постоянной регистрацией.

Это обусловлено тем, что в случае неуплаты установленных платежей в срок и в оговоренной сумме, банковские работники будут знать, где искать должника.

уровень дохода

В заявке на получение кредита потенциальный дебитор должен указать сумму дохода, для того чтобы банковские работники могли оценить его платежеспособность. Важно писать правдивую информацию, иначе в случае неуплаты по кредиту у банка будут основания для обвинения заемщика в мошенничестве.

Если есть неофициальные доходы, то их можно отобразить как дополнительный источник денежных поступлений.

некоторые варианты выдачи займов потребителям

Быстрее и проще всего оформляются кредиты на покупку товаров. Но по ним предусмотрена большая переплата, так как банк не требует обеспечения от заемщика.

При получении кредита на неотложные потребности:

деньги выдаются в отделении банка;
для получения необходимо заполнить анкету и предоставить установленный пакет документов;
параллельно необходимо оформлять страховку на случай смерти или потери трудоспособности заемщика;
процентная ставка будет более низкой, чем при оформлении других видов потребительских обеспечений.

«Неотложный» кредит бывает двух видов: обеспеченный и необеспеченный. В первом случае от заемщика потребуют гарантии возврата, во втором банк довольствует лишь большими процентами.

При получении кредитной карты заемщик имеет возможность:

обновлять лимит доступных средств;
не платить проценты на протяжении льготного периода;
получить карту в стационарной точке продаж;
оформлять заем в короткие сроки без целевого использования.

Льготный период обычно составляет 50-55 дней, в редких случаях – 100 дней.

Экспресс-заем предусматривает:

кредитование на небольшие суммы (до 30.000 рублей );
максимально высокие процентные ставки (переплата может составлять от 90 до 150% годовых!);
сроки кредитования -1-6 месяцев.

Экспресс-займы оформляются в течение нескольких часов при наличии соответствующего пакета документов. Кроме перечисленных вариантов выдачи денег в пользование существует еще и овердрафт. Этот вид кредитования предусматривает выдачу денег наличными владельцам зарплатных карт.

нецелевой

Нецелевым кредитом называют заем средств у банка без уведомления его о том, на что они впоследствии были потрачены. Нецелевые кредиты получают лица с помощью специальных карт, а также во время оформления экспресс-обеспечения.

молодой семье

Потребительский заем может получить молодая семья. Банки часто предлагают заманчивые программы кредитования, в которых процентная ставка для молодоженов снижена. Но такая лояльность не является обязательной.

Например, ставки по наиболее рисковым кредитам (товарные, экспрессы и карточные) редко снижают, ориентируясь на общие социальные тенденции.

при отсутствии справки 2 НДФЛ

Сейчас на слуху у многих, даже далеких от кредитования лиц фраза: «Кредит без поручителей и справки о доходах». Да, сегодня действительном можно получить ряд кредитов, не отчитываясь о своем финансовом положении.

Без справки из налоговой можно оформить кредитную карту, получить деньги по экспресс-займу, но необходимо знать о подводных камнях такой упрощенной процедуры.

Оформление займа без подтверждения доходов – это всегда рискованно для банка, поэтому проценты за пользование деньгами в этих случаях всегда предельно высоки.

кредит с созаемщиком

Потребительское обеспечение могут получить два лица одновременно. Например, жена хочет взять кредит. В связи с низким уровнем ее доходов не удается оформить заем. В этом случае она может оформить его вместе с мужем. Ответственность в случае просрочки по договору или неуплаты заемщик и созаемщик будут нести солидарную, то есть в равной степени.

с поручителем

Можно оформить от третьего лица и тогда, процентные ставки будут не столь высоки как в случае без обеспечения. Поручительство оформляется на основе отдельного договора.

Поручитель материально отвечает за невыполнение или несвоевременное выполнение обязательств заемщиком. Потому потребительский кредит с обеспечением это заем, который обеспечивается гарантиями третьего лица и материальными активами самого дебитора.

при смерти заемщика

Потребительские займы редко оформляются без страхового договора. Страхованию подлежит жизнь и здоровье заемщика. Таким образом, если на день смерти должника действовал страховой договор, то кредитные обязательства не переходят его родственникам в порядке правонаследования, а все покрывает страховка.

как делится потребительский долг при разводе

При разводе каждый из супругов получает половину имущества, если брачным договором не предусмотрено иное. А вот финансовые обязательства перед банком остаются за тем, кто оформлял денежный заем.

расторжение договора с банком

Кредитное соглашение может быть расторгнуто:

по инициативе банка;
по инициативе заемщика;
в случае завершения срока действия соглашения.

Заемщик может инициировать прекращение договора только в случае выплаты полной суммы по нему и процентов. Это возможно осуществить досрочно. Банк может инициировать расторжение договора также в случае смерти дебитора.

Очевидно, что оформление потребительского кредита имеет свои положительные стороны, такие как быстрота, скромность предоставляемых документов и отсутствие поручителей. Но есть и значительные минусы: запредельно высокие ставки по пользованию, внушительные штрафы в случае просрочки выплат и смена кредиторов.

Гражданин или гражданка России, которые состоят на государственной службе, относятся к особой категории населения страны. Однако и для них предусмотрено получение кредитов на потребительские нужды. Работники государственных ведомств и учреждений должны знать какие требования к ним могут быть выдвинуты банком при подаче...

Если вам понадобилось срочно взять какой-то кредит на те, или иные потребительские нужды, будьте готовы к тому, что банки могут вам предложить деньги в долг с условием поручительства. Стоит изучить подробнее: какие выдвигаются требования к заемщику и поручителю; какую роль поручитель играет в осуществлении своих...

Для некоторых это может показаться удивительным, но в наше время есть возможность взять кредит, не закладывая своё имущество и не прибегая к помощи поручителей. Этот вид займа называется кредитом без обеспечения. Что это такое Обеспечение в кредитовании – это гарантия для банка, что выданные им средства будут возвращены...

Население в качестве потребителя займов берет деньги в долг для покрытия тех или иных денежных нужд. Причем, целью одалживания может быть как приобретение какого-либо товара, недвижимости, услуг, так и покупка самого автомобиля. Машина остается в залог у банка до последней выплаты по долговым обязательствам. В каком...

Военнослужащие, исходя из специфики своей работы, часто переезжают по долгу службы из гарнизона в гарнизон, из одного города в другой, меняя служебные квартиры. Резкое изменение климата, потребность в новой бытовой технике, одежде часто принуждают служивых обращаться к услугам банков по получению потребительских займов....

В России вплоть до 1991 года продажа товаров с рассрочкой платежа трактовалась банками как потребительский кредит. Наступивший затем спад платежеспособности населения сделал кредиты неактуальными на некоторое время. С 1999 года началось развитие потребительского кредита в россии. Вначале кредитные продукты предназначались лишь для покупки электроники и бытовой техники. Затем их ассортимент вырос и охватил все основные сферы потребления.

Сегодня по статистике запрашиваемые по кредитам суммы составляют у россиян в среднем от 15 до 50 тысяч рублей.

Понятие и сущность потребительского кредита

Потребительский кредит — это банковская ссуда, выдаваемая гражданам для покупки ими в рассрочку каких-либо товаров или предметов потребления. Сегодня население широко пользуется потребительскими кредитами не только для приобретения бытовой техники или сотовых телефонов. Многие считают для себя удобным использовать кредитные средства для того, чтобы обзавестись новым или подержанным автомобилем, мебелью и даже жильём.

Главная сущность потребительского кредита заключается в том, что банк либо предоставляет человеку возможность покупки чего-либо с рассрочкой платежа, оплачивая за заемщика стоимость покупки, либо дает ссуду для одномоментного приобретения нужной вещи. И в том, и в другом случае тот, кто воспользовался кредитом, должен будет возмещать деньги банку с процентами, причем немалыми. Кроме процентов по кредиту банки обычно взимают дополнительные комиссии и сборы.

Потребительские кредиты выдаются в России только официально зарегистрированными банками!

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Как любая кредитная программа, потребительский кредит имеет явные преимущества и скрытые, порой, недостатки.

Перечислим основные преимущества потребительского кредита:

не нужно иметь всю сумму наличных денег для приобретения желаемых вещей. Покупка товаров в кредит дает возможность оплачивать их затем постепенно, в течение нескольких месяцев или лет небольшими суммами;
можно купить предметы потребления именно в тот момент, когда они нужны, не дожидаясь накопления денежных средств для полной оплаты их стоимости;
можно купить продукцию в момент её наиболее низкой цены;
можно приобрести товар подходящего вида, свойств и модификации в то время, когда он имеется в продаже.

Главные недостатки потребительского кредита можно выделить такие:

существенное возрастание стоимости покупки за счёт процентов по кредитной программе;
наличие замаскированных банками дополнительных комиссий, которые дают весомое удорожание общей кредитной стоимости;
после недолгой радости от приятной покупки у заемщика остается тягостная необходимость длительной отдачи банку кредитных платежей.

Основные виды и формы потребительского кредита

Существуют следующие виды потребительского кредита:

единовременный;
возобновляемый;
на неотложные нужды;
доверительный;
на недвижимость;
на покупку товаров;
на пользование платными услугами;
для пенсионеров;
для молодых семей;
на ремонт квартиры;
ломбардный.

Единовременные кредиты очень популярны. Они выдаются ограниченно по сумме, в зависимости от того, насколько платежеспособным является заемщик.

Потребительский займ — распространенная услуга, деятельность которой регулирует закон. Клиенту удобнее распоряжаться средствами по своему усмотрению

Существуют и целевые кредиты: в данном случае есть строка о цели получения займа. Получить потребительскую ссуду проще: ипотеку и автокредит оформить сложнее.

Определение понятия

Потребительский займ — договор с физическим лицом, который обязывает банк выдать гражданину определенную сумму денег. Подробнее об этом указано в ФЗ (Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Средствами можно оплатить учебу, лечение. Можно сделать ремонт, съездить отдохнуть. Отсюда и название услуги — потребительское кредитование, поскольку клиенту дается возможность потреблять.

Важно знать: сейчас средства выдают не только в банках. Оформляют ссуды и в магазинах техники, и даже в туристических агентствах.

Открываются МФО (микрофинансовые организации). Здесь оформляют микрозаймы — быстрые потребительские займы. Но от настоящей ссуды микрозаймы отличаются. Подробнее о них ниже.

Виды

Разделяются кредиты по срокам, цели, скорости получения. Займы бывают:

целевые. Ссуды потребительские, но имеют цель, на которую выданные деньги и идут. В банках есть специальные программы: можно получить займ на отдых, образование, ремонт;
нецелевые. Расплатиться средствами можно по своему усмотрению, например, закрыть чужие долги, приобрести бытовую технику;
быстрые. Когда деньги требуются немедленно, выручают экпресс кредиты. Обычно их выдают в магазинах, когда клиенту нужно срочно приобрести бытовую технику или электронику. Достаточно взять паспорт, но иногда просят и второй документ.

На сайтах банков есть онлайн калькуляторы для расчета не только ежемесячных платежей, но и переплаты.

Отличия потребительского кредитования

Потребительский займ имеет отличия от ипотечного или автокредита:

От ипотечного. Условия потребительской ссуды комфортнее ипотеки. В первом случае заемщику не нужно предоставлять залог. Поскольку жилье требует высоких финансовых затрат, выплачивать ипотеку придется долго, вплоть до 30 лет. С потребительским проще: меньше сумма и срок. Но и получаемая выгода не сравнится с новой квартирой.
От автокредита. Необязательно брать целевую ссуду на авто, можно потратить на машину и потребительские средства. Основное отличие в том, что оформлять страхование транспорта необязательно: все по желанию заемщика.

Упрощенная версия кредита

Упрощенная версия потребительского займа — это микрозайм. Оформляют такие потребительские займы не только в банках, но и в МФО (микрофинансовых организациях).

От стандартного кредита у микрозайма ряд отличий:

оформление микрозайма проходит быстрее. Клиенту не нужно собирать справки о доходах, брать документы с места работы, звать поручителей, закладывать имущество. Требуется только паспорт, реже — дополнительный документ;
сумма. В МФО выдают небольшие суммы — до 800 000 рублей. Но чаще заемщики берут ссуды меньше — максимум 300 000 рублей. Сумма обычного потребительского кредита может составлять более 1500000 рублей;
простота. Срочность и скорость — основные преимущества займа.

Недостаток микрозайма – высокая процентная ставка, поэтому необходимо рассчитать сумму платежей заранее.

Как взять

Сейчас процедура оформления упростилась благодаря интернету. Особенно это касается микрозаймов.

Множество компаний позволяют оформить потребительскую ссуду онлайн. Для этого нужно просто подобрать подходящее предложение, произвести расчеты, узнать сумму платежей.

Затем нужно заполнить форму, где указываются контакты заемщика, личные данные, сумма, официальный ежемесячный доход.

Возьмите на заметку: онлайн-заявки рассматривают быстро: уже в течение часа-двух выносят решение. Деньги могут перечислить как на карту, так и на электронный кошелек. Недостаток — возможная задержка переводов.

В процессе оформления нужно уточнить у сотрудника наличие возможности контролировать задолженность онлайн. Потребительские займы оформляются дольше.

Если нужно купить в кредит бытовую технику, нужно обратиться к представителю банка в магазине. В отделениях банковских учреждений процесс может затянуться из-за очереди.

Чтобы сэкономить время заемщика, банки стали предлагать оформить предварительные заявки. Сделать это можно через интернет. Оформленная заявка рассматривается, после чего клиента приглашают на собеседование с обсуждением отдельных деталей. После подписывают договор.

Заемщику нужно предоставить пакет документов: справки с работы, места жительства, о доходе, паспорт. Если необходимо, позвать поручителя. Но большинство современных банков уже не требуют поручителя или залог: оформить потребительскую ссуду можно одному заемщику.

Как только договор подписан, заемщик получает средства. Их могут перевести также на карту, электронный кошелек. Трудный момент: выплачивание платежей. Можно отдавать заем равными платежами, а можно погасить его досрочно.

Следует знать: потребительские займы — самый распространенный вид кредитования.

Людей привлекает простота оформления и возможность использовать деньги по своему назначению. Но необходимо все обдумать, поскольку невыплаты грозят обернуться штрафами.

Как взять потребительский займ, смотрите советы в следующем видео: